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先息后本

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发表于 2024-10-22 22:17:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
什么是先息后本?
贷款的还款方式有很多种。以下是几种常见的方式。
等额本金,就是让每期还款的本金相等,因为前期为归还的本金多,后期为归还的本金少,所以前期要还的利息多、后期要还的利息少。由于所欠的本金不断减少,要还的利息也逐渐降低。这种还款方式,前期还款压力较大。
等额本息,就是让每期还款的本金和利息相加,保持每期所还总额相等。这样,前期所还的本金较少,后期所还的本金较多。这种还款方式的好处是,长期的还款压力不变,但长期未还的本金产生的利息也更多。

什么是先息后本?
还有一种是先息后本,就是每期先还利息,一定期限后才开始还本金。跟前两种方式比较,这种方式在前期的还款压力最小,但后期的还款金额陡增,对金融机构来说风险比较大。对还款人来说,要还的利息较多。最近,顺应政策调整,住房举措接连推出,包括平安银行、建设银行、兴业银行等在内的多家银行推出了"先息后本"的房贷还款方式,一经推出就引发市场关注。
总体来看,主流方案为,"先息"期数24-60期,贷款人仅需偿还利息,偿息期过后,则需在剩余贷款期限内按期偿清余下贷款。

先息后本划算吗?
先息后本,听上去很吸引人,特别是对月供压力比较大的购房者。那么到底划算吗?假设贷款100万元、还款期限30年,利率3.5%,使用24个月"先息后本"的话,前两年每月只需还1元本金,加上利息后,月供在2800元至2900元之间,从第三年开始按照等额本息模式还款,月供为4673元。如果使用等额本息还款,月供为4490元。从整体看,等额本息还款的总利息约61.66万元,24个月"先息后本"的总利息约为63.87万元,反而多了2.21万元。所以,这种还款方式,只是前期少还了本金,两年后之前所欠的本金会重新还款,总利息会增加。

先息后本划算吗?
但是对还款压力较大的客户,以及有工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人等买房主体人群,"先息后本"的设计,能一定程度上减轻购房者的压力和顾虑。
房贷族应基于个人和家庭需求合理评估还款能力,理性申请个人住房贷款,选择适合自己的还款方式,不可因为前期还款压力较小而随意申请、盲目借贷。



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